En este artículo os vamos a explicar cómo defenderse teniendo concedida la segunda oportunidad, frente a nuevos procedimientos o procedimientos que ya estaban iniciados.

Aunque parezca mentira, algunas plataformas de tramitación de la segunda oportunidad o abogados sin experiencia en la materia, me consultan que ahora que por fin les han concedido la segunda oportunidad, como lo hacen para que su cliente no le sigan embargando la nómina, o con los procedimientos que están pendientes desde hace años.

En este articulo de cómo defenderse teniendo concedida la segunda oportunidad os explicamos como hacerla valer frente a los acreedores y si queréis más artículos relacionados HACER CLIK AQUÍ.

1. Procedimientos que de los que se tiene constancia tramitando el expediente de mediación concursal.

Dado que la tramitación de la segunda oportunidad suele ser larga, durante ese tiempo pueden notificarnos reclamaciones de procedimientos monitorios, ejecución de préstamos, reclamaciones de cantidad, etc., en esos casos es de aplicación el artículo 588 del Texto Refundido de la Ley Concursal (en adelante la citaré como TRLC):

Artículo 588. Prohibición de iniciación de ejecuciones.

1. Hasta que transcurran tres meses a contar desde la fecha de presentación de la comunicación de la apertura de negociaciones para tratar de alcanzar un acuerdo extrajudicial de pagos, los acreedores no podrán iniciar ejecuciones judiciales o extrajudiciales sobre los bienes y derechos integrados en el patrimonio del deudor.

2.

3. El plazo será de dos meses si el deudor fuera persona natural que no tuviera la condición de empresario.

La ley nos concede 2 meses desde el inicio de las actuaciones notariales (firma del protocolo de mediación) si es persona física no empresaria, y 3 meses si es empresaria.

En este caso, al igual que en todos los que exponga, deberemos personarnos con abogado y procurador, ya que el artículo 539 de la Ley de enjuiciamiento civil EXIGE QUE PARA ACTUAR EN LA EJECUCIÓN SE UTILICE ABOGADO Y PROCURADOR, con la excepción de cuantías inferiores a dos mil euros. 

Deberemos presentar el escrito y nuestro abogado a través del procurador personado, aportará la copia simple de la mediación y solicitará que se paralice la ejecución durante el plazo legal.

Teoricamente cuando el notario comunica el inicio del procedimiento al Juzgado Decano de la plaza de la solicitud, este debería informar al resto de Juzgados y de oficio paralizar estas ejecuciones, en la práctica no lo he visto todavía.

2. Procedimientos que se inicien o están en ejecución una vez declarado el concurso consecutivo.

Quiero recodar, que una vez celebrada la reunión de acreedores o habiéndose solicitado el nombramiento de mediador concursal dos veces sin que haya aceptado el designado (en vigor durante el año 2021, en principio la norma no es de aplicación en 2022), el abogado del deudor, o el mediador concursal tienen la obligación de solicitar al Juzgado la declaración de concurso consecutivo del deudor y el nombramiento de administrador concursal del mediador, o si no lo hubiera, que se nombre un administrador concursal.

Un vez declarado el concurso consecutivo, conforme al artículo 143 del TRLC DEBEN PARALIZARSE TODOS LOS ACTOS DE EJECUCIÓN:

Artículo 143. Suspensión de las actuaciones y de los procedimientos de ejecución.

1. Las actuaciones y los procedimientos de ejecución contra los bienes o derechos de la masa activa que se hallaran en tramitación quedarán en suspenso desde la fecha de declaración de concurso, sin perjuicio del tratamiento concursal que corresponda dar a los respectivos créditos. Serán nulas cuantas actuaciones se hubieran realizado desde ese momento.

¡OJO¡ TODOS LOS PROCESOS DEBEN PARALIZARSE, todos los embargos y demás actos contra el deudor deben de paralizarse.

La ley castiga con la nulidad todos los actos de ejecución realizados posteriormente a la declaración de concurso.

3. Concedida la segunda oportunidad cómo logro que se archiven las ejecuciones paralizadas o no.

Hemos paralizado las ejecuciones, y nos han concedido la segunda oportunidad, cómo logro que todas las ejecuciones (algún cliente nuestro superaba la decena de ejecuciones simultáneas), sencillo, formalizo en cada ejecución un petición de archivo al amparo del artículo 491 del TRLC:

Artículo 491. Extensión de la exoneración.

1. Si se hubieran satisfecho en su integridad los créditos contra la masa y los créditos concursales privilegiados y, si el deudor que reuniera los requisitos para poder hacerlo, hubiera intentado un previo acuerdo extrajudicial de pagos, el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho se extenderá a la totalidad de los créditos insatisfechos, exceptuando los créditos de derecho público y por alimentos.

Algún Juzgado nos puede dar problemas y deberemos recurrir para que el Secretario judicial reacio lo ponga en su sitio el Juez, o incluso deberemos plantear una oposición a la ejecución o demandar al ejecutante, pero por lo general se archivan de inmediato todas las ejecuciones, y los grandes bancos no discuten en nuestra experiencia el archivo de la ejecución.

En todo caso, si hay una voluntad rebelde de no acatar la segunda oportunidad, se puede hacer valer la misma de múltiples formas.

4. Tengo la segunda oportunidad y me demandan para que pague las deudas que debía.

Este supuesto que creía que era el que menos iba a ver, resulta que es el más común, sobre todo con los acreedores por dinero rápido a intereses abusivos.

Estos casos es fácil, no personamos y solicitamos que se aplique el artículo 500 del TRLC o la prohibición de demandar a quien haya obtenido el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho (la segunda oportunidad o BEPI):

Artículo 500. Efectos de la exoneración sobre los acreedores.

Los acreedores cuyos créditos se extingan por razón de la exoneración no podrán iniciar ningún tipo de acción frente al deudor para el cobro de los mismos.

La discusión jurídica en alguna Audiencia es si debemos recurrir el Auto o la Diligencia de admisión de la reclamación alegando la prohibición de demandar, o esperamos a oponernos sobre el fondo alegando la prohibición.

En la práctica con mis clientes realizo ambas vías y una veces inadmiten y otras estiman la oposición sobre el fondo, pero en todos los casos archivan. 

Finalizo deseando que el 2022 sea un gran año para todos, en especial para los deudores, y poniéndome a vuestra disposición por si queréis que os resuelva alguna dudo o dirija algún procedimiento en vuestro nombre, para lo que deberéis contactar en el 915672820 o en el correo info@garciamontoliu.com o la web www.garciamontoliu.com

Autor: David García Montoliu. Colegiado 91374 ICAM/ 2.079 ICALBA.

En este artículo trata de ERRORES EN LA NEGOCIACIÓN CON LOS FODOS BUITRES, que más comúnmente vemos en las consultas que nos llegas a nuestro despacho, os aconsejamos como negociar con los fondos buitre y que errores debéis evitar.

Desde que publicamos el artículo BASES PARA NEGOCIAR CON UN FONDO BUITRE en el año 2019, es cierto que se ha mejorado la información pero seguimos viendo que los errores más comunes son los siguientes:

1. Cómo lo han comprado por nada a mí lo venderán por casi nada.

Este el error más frecuente que vemos en las consultas, y vamos a intentar el porque según el tipo de préstamo que sea propiedad del fondo.

a. Precio de los préstamos hipotecarios comprados por el fondo buitre.

Los fondos buitre dada su innegable origen financiero, dado que son empresas que se fundan en base a invertir dinero y lo que quieren sus propietarios es obtener unas mismo, cuando hacen la compran de una cartera hacen las siguientes valoraciones:

1. Valor del inmueble: el fondo y cualquiera puede obtener la valoración de un inmueble con simplemente visitar la página web IDEALISTA.COM  , en la cual se publican el valor del metro por zonas, y con ser prudentes y dar por sentado que el piso estará en mal estado y que necesitará reforma para su venta, el fondo obtiene una valoración aproximada. Es cierto que habrá anécdotas de pisos que no serán una ruina porque no tengas posibilidad de venta o que se afirmen unos metros y “aparezcan” más, pero en general el fondo sabe el valor del inmueble.
2. Duración del tiempo que tardará en poder tener a su disposición el inmueble: actualmente dada la informatización de la justicia y los proveedores de serviciós jurídicos se puede obtener una media de lo que dura un procedimiento de ejecución hasta el desahucio, al igual que lo anterior, habrá casos de procesos eternos y otros muy rápidos, pero la media suele afirmarse que está en los 6 años desde que se inicia la ejecución. Insisto que si cambian las leyes de protección al hipotecado, etc., varía pero la media es la media, y no falla.
3. Coste del “servicer” o del negociador/tramitador con el propietario actual: las empresas de servicer se ocupan de contactar con el propietario, intentar un acuerdo, tramitar el proceso judicial, atender ofertas del propietario o de terceros durante la tramitación, y firmar en nombre del fondo la escritura del acuerdo o de la venta del crédito a un tercero.
4. Coste de comercialización de la vivienda una vez obtenida la posesión: finalmente el fondo contrata empresas de servicios que se ocupan de poner en condiciones de venta del inmueble nuevamente.
5. Coste de los impuestos que ganarán con la venta del inmueble: últimamente Hacienda está dándoles sustos ya que ellos afirmaban que el coste del adquisición era el valor del préstamo, y Hacienda dice que lo pagado, pero con todo, se calcula el impuesto de sociedades y se suma el coste.
6. Coste de comisiones por agencias, empresas de tramitación jurídica del desahucio, etc.: el fondo pagará a todos los que intervengan y premiará a los que faciliten la realización del negocio (cuanto más rápido el desahucio sea tramitado más remuneración).

Con todo lo anterior, hace el siguiente cálculo:

Valor futuro a la venta + intereses desde que pagó al banco hasta que recupere el dinero + coste del servicer + comisión a la inmobiliaria vendedora + coste obras reacondicionamiento + impuesto a pagar= Coste mínimo a recuperar.

Por tanto, el fondo ha pagado en competencia con otros fondos, y por tanto, al menos intentará recuperar sus costes más un beneficio.

El fondo venderá su crédito sumando todos sus costes (compra + gasoots), mas un beneficio esperado, esa es la realidad y el casi nada no sirve para nada.

b. Precio de los préstamos NO hipotecarios comprados por el fondo buitre.

Esto préstamos al no tener un valor de respaldo (el bien hipotecado), se calcula su valor sobre los siguientes factores:

1. Antigüedad de la deuda: si la deuda es muy antigua las posibilidades de cobro de las mismas disminuyen, ya que los datos utilizados en la concesión habrán variado mucho por el mero transcurso del tiempo.
2. Éxito en la reclamación judicial: si el banco no logró cobrar nada judicialmente el valor de crédito cae en picado, ya que augura un muy mal cobro, al contrario, si se ha embargado un nómina o ingresos, significará que con seguir la ejecución se cobrará todo incluyendo las costas y los intereses legales.
3. Titularidad del préstamo: si es un persona física se entiende que la ejecución continuará durante largo tiempo, ya que esta no desaparece, si es un mercantil, la misma dándose de baja cierra toda posibilidad de al cobro.

Uno de los factores que más esta sosteniendo el valor de estos créditos es la falta de oposición:

Si todos los créditos ejecutados que tengan unos cuantos años hubieran tenido oposición, siendo únicamente cobrable la parte que se debía en el momento de la reclamación, y no todo el préstamo (venciendo anticipadamente el préstamo) su valor habría caído en picado.

Os dejo un enlace de COMO IMPUGNAR LA EJECUCIÓN EN BASE A LA NULIDAD DEL VENCIMIENTO ANTICIPADO.

2. Podré pagar a plazos lo que debo, y así saldré de la ejecución.

Uno de los errores más comunes y de la primeras preguntas que hago a los clientes es:

¿Usted tiene dinero para pagar a contado una oferta razonable?

Entender que me dieron un préstamo a 5 años con cuotas cómodas y no lo pagué, y que ahora el fondo buitre como si fuera nuevamente el banco me va a dar plazos cómodos y me va a reducir la deuda o quitarme costas e intereses es desconocer la realidad.

El fondo ha pagado a contado por comprar su crédito, y ahora quiere obtener el máximo que pueda, tanto judicialmente como extrajudicialmente del crédito, por lo que no “hará de banco”, cobrará el crédito y comprará más créditos para seguir con su negocio.

Me indican que hay fondos que les dicen a los deudores “usted pague y así evitará la ejecución o le trataremos mejor o…..” ERROR el fondo hará lo que sea necesario para cobrar, es su negocio, pero si me van pagando, trabajo que voy adelantando. Las buenas palabras son para que los deudores paguen y faciliten el pago.

La prueba del algodón de que no admiten pagos aplazados es lo que siempre pido a los clientes y nunca se lo dan:

Le digo a los clientes: cómo el fondo es tan bueno, dígale que le haga un documento por escrito, donde pagando una cantidad todos los meses que descuento o mejora le hará por ese pago…….NUNCA me han entregado ese escrito.

El fondo quiere cobrar a contado y lo más rápido posible, lo demás es engañares. 

3. Como no me ha reclamado el fondo buitre se han olvidado de mí y mi deuda no me será reclamada.

Hace unos años ponía cara de escéptico, pero no tenía la suficiente experiencia para poder rebatir con seguridad la afirmación de que se habían olvidado de mí y no me cobrarán.

En el año 2021 algunos créditos hipotecarios y no hipotecarios LLEVAN MÁS DE TRES VENTAS, se han pasado de un fondo a otro, y este al otro y así sucesivamente.

Si el fondo compra 2.000 o 5.000 créditos de una vez, puede existir un fallo, un cambio de datos de dirección o un error, PERO TODOS LOS CRÉDITOS QUE NO SE HAYAN COBRADO VOLVERÁN A SER VENDIDOS A OTRO FONDO, a menor precio, pero todo lo no cobrado se vende o y el nuevo fondo vuelve a realizar gestión de cobro.

La experiencia de años con clientes que creían que su préstamo impagado había sido olvidado me ha demostrado que el crédito siempre acaba apareciendo.

Os doy las gracias por vuestra atención, y si queréis que os ayude o lleve vuestra negociación para salir de las manos del fondo buitre me podeis contactar en el 915672820 o escribirme a info@garciamontoliu.com

Fdo. David García Montoliu.

Os vamos a explicar como debéis obtener la segunda oportunidad con hipotecas y deudas con hacienda, y será mediante un plan de pagos, algo que muchos personas no conocen pero que sirven para obtener el perdón de esas deudas.

Recordaros que hemos publicado artículos más técnicos, respecto a la segunda oportunidad con deudas con hacienda (pinchar AQUI), y la segunda oportunidad conservando la casa hipotecada (pinchar AQUÍ).

1. QUÉ OCURRE SI TENGO UNA CASA CON HIPOTECA O DEUDAS CON HACIENDA Y NO PUEDO PAGAR A TODOS MIS ACREEDORES.

Desgraciadamente en esta epoca que estamos viviendo es muy común que muchas personas no empresarias, trabajadores a nóminas, no pueden atender con la nómina todas las deudas. Son situaciones donde las tarjetas, los préstamos y la hipoteca suman más que la nómina o pensión que se cobra, que cada mes que pasas se debe más.

En esos casos es muy habitual pedir más préstamos, para que con el nuevo dinero pagar parte de los que debemos y esos es un error, ya que lo único que haremos es deber más y no salir de la deuda.

Salir de la situación pidiendo más préstamos es un error, acabaremos debiendo más que al principio.

Mi consejo y mi experiencia, es plantear que puedo pagar o me interesa pagar, y aquello que no pueda no me suponga la pérdida de ningún activo (por ejemplo perder la casa), dejarlo de pagar. Ese impago, no dará como consecuencia la recepción de miles de llamadas de las empresas de recobro, pero hará que el resto de obligaciones se lleven al día, y hasta que nos reclamen judicialmente y nos embarguen la nómina estaremos sacando la situación hacía adelante.

El problema surge, si con el embargo de la nómina no podemos pagar la hipoteca, nuestra casa, en esos casos no nos quedará más remedio que intentar no perderla pidiendo con tiempo la segunda oportunidad.

Si con el embargo de la nómina no podemos pagar la nómina no queda más remedio que pedir la segunda oportunidad y no arriesgar nuestra casa.

En resumen, si no podemos pagar a todos y con el embargo de la nómina no podemos pagar la hipoteca, deberemos pedir la segunda oportunidad para no acabar perdiendo la casa y pasar tener que estar de alquiler con la nómina embargada.

2. QUÉ ES UN PLAN DE PAGOS.

La definición de lo que es un plan de pagos viene recogido en el artículo 495.2 de la Ley Concursal cuyo texto literal es el siguiente:

Artículo 495. Propuesta de plan de pagos.

1.

2. En la propuesta de plan de pagos deberá incluir expresamente el deudor el calendario de pagos de los créditos que, según esa propuesta, no queden exonerados.El pago de estos créditos deberá realizarse dentro de los cinco años siguientes a la conclusión del concurso, salvo que tengan un vencimiento posterior.

El plan de pagos es un documento que nos elaborará nuestro abogado, donde expresará que créditos se van a pagar (la hipoteca y la deuda de Hacienda), con una duración máxima de cinco años sin interés. En esos 5 años deberemos pagar los recibos de la hipoteca que vayan venciendo, y como estos tendrán una duración de vencimiento posterior a los cinco años, un compromiso de seguir pagando.

Respecto a las deudas con Hacienda, es más complejo ya que se puede pedir el perdón de las mismas, pero en todo caso se podrían pagar en 5 años sin intereses.

Un plan de pagos será el documento donde diremos que vamos a pagar las cuotas de la hipoteca que vayan venciendo y parte de las deudas con Hacienda, sin intereses.

3. DESVENTAJAS DE LA SEGUNDA OPORTUNIDAD CON UN PLAN DE PAGOS.

Cómo todo no pueden ser ventajas, el régimen de pérdida de la segunda oportunidad durante la vigencia del plan de pagos, es más estricto que la exoneración directa, ya específicamente se prevén supuestos donde si ocurren deberemos pagar todo los perdonado.

En concreto el artículo 498 establece ese régimen más duro de cumplimiento por haber solicitado un plan de pagos:

Artículo 498. Revocación de la concesión de la exoneración en caso de plan de pagos.

Además de la solicitud de revocación en caso de ocultación por el deudor de la existencia de bienes o derechos o de ingresos, cualquier acreedor concursal, durante el plazo fijado para el cumplimiento del plan de pagos, estará legitimado para solicitar del juez del concurso la revocación de la concesión provisional del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho en los siguientes casos:

1.º Si el deudor incumpliere el plan de pagos.

2.º Si mejorase sustancialmente la situación económica del deudor por causa de herencia, legado o donación, o por juego de suerte, envite o azar, de manera que, sin detrimento de la obligación de satisfacer alimentos, pudiera pagar todos los créditos exonerados.

Durante los cinco años que dura el plan de pagos, sin incumplimos el plan y no hacemos los pagos comprometidos, o si heredamos, nos donan o nos toca la lotería, no podrán retirar la segunda oportunidad.

Es un riesgo, pero mucho peor es perder nuestra casa por haberse endeudado sin darnos cuenta.

4. NECESIDAD DE HACER UN PLAN DE PAGOS PARA CADA SITUACIÓN.

En práctica diaria como administrador de decenas de personas, me encuentro con situaciones con la que he descrito pero las cuales ni se han planificado, ni se tienen experiencia, y lo que es peor no se ha advertido de las obligaciones que suponen un plan de pagos.

El plan de pagos y en general la tramitación de la segunda oportunidad no es conveniente hacerla por teléfono y por personas que no sean abogados expertos en derecho concursal, en primer lugar, porque un profesional nos podrá advertir de los riesgos y dificultades del proceso, pero sobre todo, estudiará nuestro caso y nos indicará “para nuestro caso” como hay que actuar, y así evitar que los administradores concursales tengamos que hacer por el deudor lo que tendría que haber realizado su abogado.

Os ruego que busqueis algún abogado con experiencia en concursos y no una plataforma de telefonistas por mucho dinero que os ahorréis, recordar que con la segunda oportunidad os jugáis vuestro futuro, y eso no puede quedar en manos de personas que no saben lo que hacen.

Cómo siempre quedo a vuestra disposición por si os puedo ayudar a tramitar vuestra segunda o si queréis que os la tramite, para contactar conmigo podéis llamarme al 915672820 o en el correo info@garciamontoliu.com

Un saludo y mucha suerte.